Abrufkredit – flexible Kreditlinie zu günstigen Konditionen

Flexible Kreditlinien und Überziehungskredite haben in Deutschland schon seit langer Zeit eine gewisse Tradition. Laut einer Bundesbank-Statistik lag das Volumen solcher Kredite im Dezember 2016 bei ca. 43 Milliarden Euro. Die häufigste Form ist dabei auch heute noch der bekannte Dispositionskredit in Verbindung mit dem eigenen Girokonto. Mit dem Abrufkredit gibt es jedoch eine günstige Alternative, die einige Vorteile aufweist. Doch was ist ein Abrufkredit genau, und was sollten Sie als Kreditnehmer bei einer Beantragung beachten? In diesem Ratgeber erfahren Sie alle wichtigen Aspekte rund um den Abrufkredit.

Bild: Mit einem Abrufkredit finanziell flexibler werden, Quelle: Rawpixel.com – 247494580 / Shutterstock.com

Was ist ein Abrufkredit?

Der Abrufkredit wird häufig auch als Rahmenkredit bezeichnet und beschreibt eine Art Kreditlinie, die Sie als Kreditnehmer bei Bedarf nutzen können. Die wichtigsten Merkmale gestalten sich dabei folgendermaßen:

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Merkmal	Erklärung
Keine spezifische Laufzeit	Der Abrufkredit wird nicht für einen festen Zeitraum gewährt, sondern ist ein fortlaufendes Darlehen. Zu einer Beendigung kommt es nur durch Ihre Kündigung als Kreditnehmer oder besondere Umstände, die die jeweilige Bank zu einer Kreditkündigung bewegen.
Nutzung bei Bedarf möglich	Die Kreditlinie steht Ihnen zur Verfügung, um bei Bedarf finanzielle Mittel nutzen zu können. Sie müssen dabei jedoch nicht die komplette Kreditlinie in Anspruch nehmen, sondern nur so viel, wie Sie benötigen. Natürlich zahlen Sie auch nur auf den genutzten Teil Zinsen.
Variabler Zinssatz	Da die Laufzeit eines Rahmenkredits unbegrenzt ist, gilt natürlich kein konstanter Zinssatz. Der zu Beginn vereinbarte Zinssatz kann an die jeweiligen Marktgegebenheiten angepasst werden.
Keine feste Tilgung	In der Modellvorstellung wird für einen Rahmenkredit keine feste Tilgung vereinbart. Sie tilgen das Darlehen also je nach Ihren Möglichkeiten und zahlen auf den offenen Betrag regelmäßig Zinsen. Heute legen die Banken oftmals jedoch eine Mindesttilgung von 1-2% der offenen Kreditsumme pro Monat fest.

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Tabelle 1: Wichtige Merkmale eines Abrufkredits

Welche Vorteile weist ein Abrufkredit auf?

Der große Vorteil eines Abrufkredits im Vergleich zu herkömmlichen Ratenkrediten liegt vor allem in seiner Flexibilität. Diese zeigt sich gleich in mehreren Aspekten:

Freier Verwendungszweck
Höhe je nach Bedarf (bis zur maximalen Kreditlinie)
Jederzeit ohne weiteren Antrag nutzbar
Muss nicht sofort wieder getilgt werden

Worin liegen die Nachteile eines Abrufkredits?

Ein Abrufkredit weist vor allem zwei Nachteile gegenüber herkömmlichen Ratenkrediten auf:

Höhere Zinsen: Aufgrund der Flexibilität des Rahmenkredits berechnen die Banken für solche Darlehen höhere Zinsen als für ein normales Darlehen.
Größere Verschuldungsgefahr: Da mit einem Abrufkredit keine verpflichtende und zeitlich geplante Tilgung einhergeht, kann dies die Verschuldungsgefahr erhöhen. Aus diesem Grund sollten Sie nicht in diese Falle tappen und versuchen, die Kreditlinie regelmäßig auszugleichen.

Abrufkredit vs. Dispokredit – wo liegen die Unterschiede?

Auf den ersten Blick wirken der Dispokredit und der Abrufkredit wie dieselbe Konstruktion. Grundsätzlich weisen sie auch große Ähnlichkeiten auf. Trotzdem existieren einige Punkte, die durchaus einen Unterschied machen:

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	Abrufkredit	Dispokredit
Kosten	Der Abrufkredit weist im Normalfall niedrigere Zinssätze auf als der herkömmliche Dispokredit.	Als Leistungsmerkmal des Girokontos ist der Dispokredit im Normalfall teurer als ein Rahmenkredit.
Ablauf	Sie schließen einen Abrufkredit mit der Bank Ihrer Wahl ab und überweisen den gewünschten Kreditbetrag auf Ihr Girokonto.	Ihre Bank gewährt Ihnen einen Dispokredit auf Ihrem Girokonto, den sie bei Bedarf nutzen können.
Tilgung	Sie müssen die Tilgung durch Einzahlungen auf das Kreditkonto aktiv vornehmen, wobei kein Zeitplan existiert. Je nach Bank wird eine gewisse Mindesttilgung vereinbart.	Die „Tilgung“ erfolgt im Zuge von neuen Geldeingängen auf dem Girokonto. Es existieren keine zeitlichen Vorgaben.

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Tabelle 2: Unterschiede zwischen einem Dispokredit und einem Abrufkredit

Abschließend lässt sich zu den Unterschieden festhalten, dass der Rahmenkredit definitiv die günstigere Lösung darstellt. Durch die nötige Überweisung des Geldes auf das eigene Konto lässt sich das Geld zwar nicht ganz so kurzfristig und flexibel nutzen, jedoch können Sie den Abrufkredit auf Wunsch auch bei einer anderen Bank abschließen. Dies eröffnet Ihnen Vergleichsmöglichkeiten, die den Abrufkredit bei geschickter Anbieterwahl am Ende noch günstiger machen.

Abrufkredit beantragen – was ist dabei zu beachten?

Da ein Rahmenkredit eine langfristige Angelegenheit ist, sollten Sie als Kreditnehmer sicherstellen, ein attraktives Angebot zu finden, welches in allen Belangen auf Ihre Wünsche und Vorstellungen eingeht. Aus diesem Grund ist es wichtig, die einzelnen Entscheidungskriterien genau zu beachten:

1. Die Kreditzinsen – mit einem Kreditvergleich lässt sich viel Geld sparen

Der Zinssatz ist wie bei allen Krediten auch beim Rahmenkredit das wichtigste Entscheidungskriterium. Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, auch hier die verschiedenen Angebote zu vergleichen. Mit einem Kreditvergleich können Sie mitunter nämlich viel Geld sparen, wie das folgende Beispiel zeigt:

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	Abrufkredit I	Abrufkredit II
Kreditsumme	8.000 Euro	8.000 Euro
Effektiver Jahreszins	4,99% p.a.	7,99% p.a.
Zinskosten pro Jahr	399,20 Euro	639,20 Jahre
Ersparnis	240 Euro pro Jahr

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Tabelle 3: Beispielrechnung für die Ersparnis durch einen Kreditvergleich, Zahlen stammen aus einem fiktiven Beispiel

Je nachdem, wie lange Sie den Rahmenkredit in Anspruch nehmen, kann in diesem Beispiel eine Ersparnis von bis zu 240 Euro pro Jahr herausspringen. Dies zeigt sehr deutlich, wie hilfreich ein Kreditvergleich für Sie sein kann.

[bquote1 title=“Hinweis: Oft orientiert sich der Kreditzins bei einem Abrufkredit an einem Referenzzinssatz wie dem Hauptrefinanzierungssatz, den die EZB festlegt. Steigt dieser, wird auch ein höherer Zinssatz für den Rahmenkredit fällig. Umgekehrt wird das Darlehen günstiger, wenn der Referenzzinssatz fällt.“][/bquote1]

2. Wie groß sollte der Kreditrahmen ausfallen?

Abrufkredite werden häufig in einem Rahmen von 1.000 bis 25.000 Euro vergeben. Ihr individueller Kreditrahmen wird dabei von zwei Parametern beeinflusst:

Ihre Bonität: Die Einkommensverhältnisse spielen eine wichtige Rolle bei der Kreditvergabe. Zunächst müssen Sie wie bei anderen Krediten auch durch eine Haushaltsaufstellung (Einnahmen und Ausgaben) nachweisen, dass Sie überhaupt in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen. Der maximal gewährte Kreditrahmen orientiert sich daraufhin an Ihrem verfügbaren Einkommen.
Ihre persönliche Präferenz: Beim Kreditantrag für den Abrufkredit werden Sie nach der gewünschten Kreditsumme gefragt. Hier können Sie innerhalb des gesteckten Rahmens durch Mindest- und Maximalbetrag festlegen, wie Ihr Kreditrahmen aussehen soll. Als finanzielle Nothilfe sollten dabei 2-3 Monatsgehälter ausreichen. Auch wenn einige Banken einen höheren Rahmenkredit gewähren, kann dies schnell zu unnötigen Ausgaben und entsprechenden Schulden verleiten.

3. Zinsanpassungsmechanismus – ein wichtiger Faktor

Wie bereits oben beschrieben, bleiben die Zinsen für einen Abrufkredit nicht konstant auf dem gleichen Niveau. Die Banken könnten bei einem variablen Zins jederzeit Anpassungen vornehmen. Um dies für Kunden berechenbarer zu machen, koppeln die Banken ihre Zinssätze für Rahmenkredite häufig an einen Referenzzinssatz. Oft werden dabei vor allem folgende Zinssätze gewählt:

Hauptrefinanzierungssatz: Dieser Zinssatz wird von der EZB festgelegt und beschreibt die Kosten, die die Banken tragen müssen, wenn sie sich neues Geld von der EZB leihen.
EURIBOR: Die Euro Interbank Offered Rate (EURIBOR) beschreibt den Zinssatz für Termingelder im Interbankengeschäft. Für Rahmenkredite und auch Zinssätze von Zinseinlagen wird häufig der 3-Monats-EURIBOR gewählt.
Für Sie als Kreditnehmer ist eine solche Kopplung der Zinssätze ein Gewinn an Transparenz und Planungssicherheit. Sie wissen also genau, auf welcher Grundlage die Zinsen für Ihre Kreditlinie angehoben werden.

[bquote1 title=“Wichtig: Die erstmalige Kopplung der Zinssätze erfolgte leider in einer Niedrigzinsphase, da der Hauptrefinanzierungssatz beispielsweise schon sehr lange bei 0,00% liegt. Somit können die Zinsen aktuell eigentlich kaum noch fallen. Sollte die EZB allerdings wieder zu einer Normalisierung der Leitzinsen tendieren, könnte dies die Rahmenkredite deutlich teurer machen. In solchen Phasen sollten Sie als Kreditnehmer die Augen offenhalten und notfalls umschulden.“][/bquote1]

4. Existiert beim Abrufkredit eine Mindesttilgung?

Die Tilgung ist bei einem Abrufkredit generell flexibel gehalten, so dass Sie selbst bestimmen können, wann Sie wie viel Geld zurückzahlen. In den meisten Fällen wird jedoch eine gewisse Mindesttilgung vereinbart, die sich im Bereich von 1-2% der genutzten Kreditsumme pro Monat bewegt. Diese Mindesttilgung sorgt dafür, dass Sie nicht dauerhaft auf Ihren Schulden sitzenbleiben und somit eine entsprechende Zinsbelastung schultern müssen. Grundsätzlich sollten Sie in Bezug auf den Verschuldungsschutz allerdings einige Aspekte bedenken:

Feste Tilgung vereinbaren: Am einfachsten ist der Weg über eine feste Tilgungsvereinbarung mit der Bank. Fast jede Bank gewährt einen solchen Antrag beim Abrufkredit. Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass Ihre Schulden tatsächlich regelmäßig sinken.
Nutzung nur bei Bedarf: Auch wenn es zu Beginn verlockend erscheint, sich vieles kaufen zu können, sollten Sie der Versuchung widerstehen. Nutzen Sie Ihren Abrufkredit nur dann, wenn es finanziell eng wird und Sie eine Durststrecke überbrücken müssen.

5. Bonitätsabhängigkeit der Zinsen – worauf ist zu achten?

Einige Banken stellen auch einen Abrufkredit mit bonitätsabhängigen Zinsen zur Verfügung. Somit erhalten Kreditnehmer mit besonders guter Bonität sehr attraktive Konditionen, während der Rahmenkredit für Personen mit mäßiger Bonität recht teuer wird. Bei bonitätsunabhängigen Zinsen wird zwar eine Mindestbonität vorausgesetzt, aber darüber hinaus hat diese keinen Einfluss auf den Zinssatz. Er fällt für alle Kreditnehmer gleich aus. Ein kleines Beispiel soll dies verdeutlichen:

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Bonität	Rahmenkredit mit bonitätsabhängigen Zinsen	Rahmenkredit mit bonitätsunabhängigen Zinsen
Zinssatz bei Spitzenbonität	2,99%	5,99%
Zinssatz bei normaler Bonität	5,99%	5,99%
Zinssatz bei mäßiger Bonität	9,99%	5,99%

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Tabelle 4: Bonitätsabhängigkeit vs. Bonitätsunabhängigkeit von Kreditzinsen, fiktives Beispiel

Es hängt also letztlich von Ihrer persönlichen Bonität ab, ob Sie sich eher für einen Abrufkredit mit bonitätsunabhängigen oder bonitätsabhängigen Zinsen entscheiden sollten. Grundsätzlich lohnen sich bonitätsabhängige Zinsen vor allem bei einer guten Bonität. Da jede Bank hier jedoch eine unterschiedliche Skala ansetzt, können Sie vor allem folgende Merkmale bei Ihnen mit einer guten Bonität in Zusammenhang bringen:

Sie haben keinerlei negative SCHUFA-Einträge (auch keine weichen Einträge bei anderen Auskunfteien).
Sie verfügen über ein recht hohes Einkommen.
Sie könnten problemlos 10-15% der Kreditsumme pro Monat tilgen.
Sie nehmen den Rahmenkredit mit einem weiteren Kreditnehmer (z.B. Ehegatten) auf.

Sollten all diese Aspekte auf Sie zutreffen, werden Sie wahrscheinlich besonders gute Konditionen bei einem Rahmenkredit mit bonitätsabhängigen Zinsen erhalten.

Wenn Sie sich diese Kriterien bei einem Abrufkredit genauer anschauen, erhalten Sie am Ende eine flexibel nutzbare Kreditlinie, die voll und ganz zu Ihrer finanziellen Situation passt und zudem günstige Konditionen mit sich bringt.

Für wen ist ein Abrufkredit geeignet?

Mit einem Abrufkredit erhalten Sie eine flexible Kreditlinie und können bei Bedarf auf eine Reserve zurückgreifen. Doch wann lohnt sich der Abschluss eines solchen Kredits und für wen ist die Kreditlinie wirklich geeignet? Die folgende Tabelle zeigt Ihnen Situationen, in denen Ihnen ein Abrufkredit bestmöglich helfen kann:

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Situation	Erklärung	Eignung Abrufkredit
Temporäre finanzielle Engpässe	Durch außerordentliche Ausgaben wie Steuernachzahlungen oder Nachzahlungen für Energiekosten entsteht ein finanzieller Engpass.	Solche Engpässe lassen sich sehr gut über einen Abrufkredit finanzieren.
Sehr kurzfristige Finanzierungen	Sie möchten eine wichtige Anschaffung oder Reparatur finanzieren und wissen, dass Sie das Geld in unter einem Jahr zurückzahlen können. Herkömmliche Ratenkredite laufen oftmals mindestens ein Jahr.	Da ein Abrufkredit in seinen Tilgungsregeln frei gestaltet ist, können Sie ihn auch sehr gut für unterjährige Finanzierungen nutzen.

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Tabelle 5: Situationen, in denen sich ein Abrufkredit besonders eignet

Die Konstruktion eines Rahmenkredits ist also so gestaltet, dass er als Reserve in finanziell schwierigen Zeiten zur Verfügung steht. Deshalb ist er für eine geplante längerfristige Finanzierung eher nicht geeignet. In solchen Fällen sollten Sie lieber auf einen klassischen Ratenkredit setzen, da dieser deutlich geringere Zinsen mit sich bringt. Darüber hinaus wird für den Ratenkredit sofort eine feste Tilgung vereinbart, so dass Sie zum Ende der Laufzeit auf jeden Fall schuldenfrei sind.

Infografik: Abrufkredit – Fakten und Tipp, Quelle: kreditmacher.info, Bundesbank

Fazit

[su_quote]Der Abrufkredit ist eigentlich keine sonderlich neue Idee, denn in Form des Dispokredits existiert er hierzulande schon sehr lange. Trotzdem ist erst in den letzten Jahren der Trend aufgekommen, Rahmenkredite auch unabhängig von einem Girokonto zur Verfügung zu stellen. Im Normalfall ist ein Abrufkredit fast genauso flexibel wie der Dispo auf dem eigenen Konto, bringt aber geringere Kosten mit sich. Aus diesem Grund stellt er eine sehr gute Alternative dar und sorgt dafür, dass finanzielle Engpässe kein so großes Problem mehr darstellen. Wer verschiedene Angebote vergleicht und auch auf weitere Leistungsmerkmale achtet, findet letztlich einen besonders attraktiven Abrufkredit. Nutzen auch Sie diese Möglichkeit und sparen Sie am Ende auch noch eine ganze Menge Geld![/su_quote]

Bildquelle: Rawpixel.com – 247494580 / Shutterstock.com